某女士，今年1月份看中了一套价值25万元的商品房，家中拥有1996年8月1日存入的3年期存单8万元，年利率10．08％；1998年5月1日存入的一年期存单5万元，年利率5．22％；活期存折2万元。首期计划付款12万元，其余申请住房按揭贷款，并计划6年内还清。根据这位女士的状况，现在买房，如何巧用贷款最合理呢？
分析：从这位女士提供的资料看，两张未到期存单，即：3年期存单距到期日尚差7个月，1年期存单距到期日尚差4个月，活期存款可随时支取。假设全部提取存款支付房款，定期存款提前支取，按银行规定以活期利率（年息1．44％）计息，可得利息3264元。如果选择存单到期支取，并用存单质押申请银行贷款支付房款，结果怎样呢？
存单到期支取，可得利息26802元，存单质押贷款（13万）应付利息4402元，二者差额（即收益）22400元。
若将全部提取存款支付房款与申请贷款后再支付房款相比较，后者比前者可获利差收入19136元（22400－3264）。
在选择住房按揭贷款时，是选择5年期？还是6年期？我们用表格作比较（见附表）：
从表中分析可看出，5年按揭与6年按揭相比较，虽然还款次数从60次增加到72次，但借款期间的贷款利率增加了0．54个百分点，致使累计利息支出增加7277．40元。相比较而言，显然5年期按揭比较合算。
根据以上分析，这位女士购房时，调度资金及选择按揭期限的最佳方案是：将定期存单申请质押贷款，贷款期限为存单到期日，2万元活期存款可根据需要提取，用于支付首期房款，13万元选择5年期住房按揭贷款。
注：以上有关测算数据及银行贷款利率仅供参考，具体以各银行的挂牌利率及测算依据为准。
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